사람들은 미래를 알 수 없는 사고를 대비해서 기본적으로 한 두 가지의 보험을 가입하고 계실 거라 생각됩니다. 간혹 불의의 사고로 인해서 치료를 받고 불편하게 지내시는 분들에게 도움이 되실만한 정보인 후유장해 보험금 청구방법 및 유의사항에 대해서 알아보겠습니다.
받을 수 있는 보험금 또 있다?
우리가 보험금을 청구할 수 있는 상황이 되었을 때를 생각해 보면 대부분 보험설계사의 조언에 따라서 필요서류를 구비하고 제출해서 그를 근거로 보험금을 받게 되는데요. 이것만 받아도 횡제 한 기분이 들기도 합니다. 그런데, 이게 끝이 아니라는 겁니다. 그 어떤 보험회사에서도 쉬쉬하며 먼저 말해주지 않는 보험금이 있다는 것입니다. 우리가 정당하게 받아야 하는 보험금임에도 말입니다.
그중의 대표적인 보험이 바로 '후유장해'에 관한 사항입니다. 사실 대부분의 사람들이 생소하게 느껴지실 겁니다. 가입되어 있는지 조차 모르시는 분들이 태반일 겁니다. 후유장해에 관한 보험이 가입되어 있으신 분들 중에서도 열에 아홉은 이 보험금을 수령하지 못하는 것으로 나와있답니다. 이 보험은 본인 스스로가 알아서 청구하지 않으면 보험금을 못 받습니다. 보험회사에서는 절대로 먼저 알려주지 않으니까요.
후유장해란 무엇인가?
장해와 장애는 다르다는 것을 아셔야 합니다. 우리가 알고 진행하는 것은 장해이기 때문입니다. 상해나 질병으로 인해서 치료를 하고 난 후에도 영구적으로 정신적 또는 신체적으로 남게 되는 후유증을 '후유장해'라고 합니다. 사고나 질병이 있기 전의 상태로 완전히 회복할 수 없는 상태를 말하는데 넓게 보아서 뇌손상, 척추손상, 신경손상, 심장이상, 폐이상 등 여러 가지 장해가 있습니다. 어렵게 느껴지실 수 있는데요. 쉽게 말해서 치료가 끝난 지 한참이 지났음에도 손가락을 구부리거나 펼 때 이전처럼 다 안 펴지고 조금이라도 덜 펴지는 상황을 후유장해라고 보시면 됩니다. 이 판단은 의사가 하는 것이니까 섣부른 판단은 하지 마시기 바랍니다.
후유장해 보험이란?
사고나 질병으로 인하여 발생한 장해에 대해서 약관에 명시된 장해율표를 기준으로 후유장해 보험금을 지급하는 보험입니다. 산정방식은 가입금액 × 후유장해지급률 = 산출 보험금입니다.
우리가 보기에 생활하는데 딱히 지장이 없고, 별것도 아니란 생각과 괜히 보험금 청구했다가 내 보험료만 올라가는 것 아닌가 하는 불안감을 느끼실 분들이 있을 것입니다. 그런 걱정을 하실 필요가 없습니다. 그러니 예전에 다친 적이 있고 보험금 청구한 적이 있으시다면 후유장해에 해당하는 문구가 있는지 확인해 보시고 정당한 권리를 받으시길 바랍니다. 청구 안 할 이유가 없습니다.
몇 가지 사례를 예로 들겠습니다.
사례 1. 십자인대 파열
축구를 하다가 좌측 선방십자인대가 파열돼서 재건술을 받은 후 10%에 해당하는 후유장해 평가를 받아서 후유장해보험금 1000만 원을 수령함
가입금액 1억 원 × 지급률 10% = 1000만 원 보상
사례 2. 손목골절
겨울철 빙판길에서 미끄러져 넘어지면서 좌측 손목이 골절돼서 핀고정수술을 받은 후, 지급률 5$에 해당하는 후유장해 평가를 받아서 보험금을 수령함
가입금액 1억 5천만 원 × 지급률 5% = 750만 원 보상
사례 3. 발목골절
보행 중 빗길에 미끄러져 발목이 골절되어 핀고정 수술을 받은 후, 지급률 10%에 해당하는 후유장해 평가를 받아 후유장해 보험금 수령함.
가입금액 2억 × 지급률 10% = 1000만 원 보상
그리고 중요한 것은 장해율이 합산해서 산출된다는 것입니다. 무슨 말이냐면 동일한 사고로 엄지 손가락 상실 15%, 엄지발가락 상실 10%, 약간의 디스크 10%의 후유장해가 발생하면 총 35%의 장해율이 적용되게 됩니다.
지급률표(파일)
보험금 신청은 어떻게 하나?
1. 보험증권 약관 확인하기
일단은 고관하고 있는 보험증권부터 다 꺼내놓으세요. 그런 다음 하나하나 찾아보는 겁니다. '후유장해' 또는 '장해등급' 등의 장해라는 말이 있는 부분을 찾아보아야 합니다. 어떠한 내용이 기술되어 있는지 확인하세요. 보험회사에 보험금을 청구한 이력이 있는 분들에게 미처 받지 못한 보험금을 찾는 것이므로 꼼꼼히 살펴보시기 바랍니다.
그리고, 보험증권에 그런 내용이 없더라도 회사나 단체에서 본인도 모르는 단체보험이 가입되어 있을 수 있으니 그것도 꼭 확인하셔야 합니다.
2. 전문가의 도움(손해사정사)
후유장해 보험금을 청구하려면 개인이 진행하기에는 너무 어렵습니다. 씨알도 안 먹히죠. 보험회사는 우리가 제출한 서류를 아무것도 아니게 만들 수 있는 힘이 있습니다. 혼자서 보험사를 상대한다는 것 자체가 어불성설이죠.
그래서 후유장해 보험금 청구는 법률사무소나 손해사정사 사무실에 의뢰를 해서 진행하여야 합니다. 손해사정사 수수료는 받게 되는 보험금의 10% ~ 15% 정도로 보시면 됩니다. 본인이 이런저런 방법을 다 동원해서 어떻게 해서 보험금을 받았다고 해도 손해사정사에게 의뢰해서 수수료를 지불하고 남은 보험금보다도 월씬 적습니다. 괜한 시간과 노력을 낭비하지 마시고 의뢰를 하시기 바랍니다. 그분들도 보험금을 많이 받아야 본인들에게 지급되는 수수료의 금액도 달라지기 때문에 최대한 받을 수 있는 방법을 모색하게 됩니다.
먼저 사고 및 질병으로 치료를 받은 적이 있다면 보험증권에 후유장해에 대한 내용 있다는 전제로 손해사정인에게 무료로 상담부터 받아보시기 바랍니다. 검증되지 않은 주변 지인들의 말이나 인터넷의 정보만으로 판단하면 안 됩니다. 전문 손해사정사와 상담을 해보세요. 제 생각은 손해 보는 일은 1도 없습니다.
후유장해 보험금 청구는 어떻게?
손해사정사와 상담 후 계약을 맺으셨다면 이제부터는 그분들이 다 해주니까 지시에 따라 움직이시기만 하면 됩니다. 보험금 청구절차를 진행하기 위해서 병원에 가서 '후유장애 진단서'를 발급을 받아야 하는데 이 것도 상담사의 조언을 받고 진행하시면 됩니다.
후유장해 진단 시 유의사항
1. 초진 차트에 상해여부 및 상해원인에 대한 사항
2. 진단서 상에서 기재된 진단명 및 수술명에 대한 사항
3. 진단병원이 대학병원인지 여부
4. 본인이 가입한 보험증권 약관내용 확인
5. 진단서에 기재된 사항이 영구장해인지, 장해등급은 무엇인지, 장해근거 및 결과가 명시
후유장해 보험금 청구기간
일반적인 보험의 청구기간은 병원의 치료가 끝난 날부터 3년 이내에 청구를 하여야 보험금을 받을 수 있습니다. 그 기간이 지나면 보험회사는 지급의무가 소멸됩니다.
그런데, 후유장해 보험은 상황에 따라서 달라질 수 있는데요. 5년 또는 10년이 지났더라도 청구가 가능한 보험이라는 것입니다. 다른 보험금 청구와 달리 후유장해 보험금 청구는 치료가 끝나고 6개월에서 2년 동안 지켜본 후에 청구가 가능한 보험입니다.
마무리
이런 보험이 있다는 것조차 알려주지 않는 보험회사에서 알아서 챙겨주는 일은 절대로 없습니다. 철저하게 이익을 추구하는 회사이니까요. 그러니까 우리가 보험금 청구가 가능하다고 판단되면 전문 손해사정사의 도움을 받아서 우리의 정당한 권리인 후유장해 보험금을 수령하시기 바랍니다.
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